נצלו את הריבית הנמוכה במשכנתאות: כך תוכלו להרוויח בקלות כמאה אלף שקלים
מרבית הישראלים כלל לא מכירים את האפשרות למיחזר המשכנתא שלהם. חיסכון במשכנתא על ידי מחזור יכול למנוע ממשפחות לשלם בין עשרות למאות אלפי שקלים במרוצת השנים. המירו משכנתא יקרה במשכנתא זולה, כי נמוך מזה כבר לא יהיה. אז למי כדאי למחזר? ומתי יהיה הזמן הנכון למחזר ולחסוך כסף?
ניצן מכני | כלכלן ויועץ פיננסי | יוני 2020
בעבר, המודעות לתכנון המשכנתא הייתה נמוכה והדור הותיק לא היה נוגע במשכנתא מיום לקיחתה ועד לסיומה, כיום ישנה מודעות רבה לנושא. רבים מבינים שהבנק הוא עסק, וכמו כל עסק, בראש סדר העדיפויות שלו נמצאת שורת הרווח. אז מי הם הלקוחות שמשלמים לו וגורמים לו להיות כל כך רווחי? בין היתר, אותם לווי משכנתאות שבמשך שנים לא נוגעים במשכנתא שלהם למרות שהם יכולים לשמור בכיסם סכומים עצומים של עשרות ועד מאות אלפי שקלים. מבחינה טכנית - מיחזור משכנתא הוא בעצם לקחת הלוואה חדשה ולהעיף את הישנה. אז מתי נכון למחזר?
הריביות
אז הדבר הראשון והכי בסיסי בתמהילי המשכנתא אלו הן הריביות. אותן ריביות שלקחנו בשנת XXXX כבר לא רלוונטיות להיום. השוק עבר המון מאז שלקחנו את המשכנתא, בין אם עברה חצי שנה ובין אם עברו 5 שנים או אפילו 20 שנים. במיחזור משכנתא כיום תקבלו הלוואה עם תנאי ריבית לפי שנת 2020, שברב המקרים יהיו טובים ממה שלקחתם בעבר. הפרשי ריביות מסתכמים בחיסכון של עשרות אלפי שקלים במשכנתא סבירה ובמאות אלפי שקלים במשכנתא גרועה.
הידעתם? הריביות בישראל חזרו לרדת לרמת הריביות של תקופת טרום הקורונה, רמת ריביות משכנתא הן מהנמוכות שהיו מקום המדינה. זוהי הזדמנות טובה לא רק לרכישת דירה, אלא גם להמרת משכנתא ישנה ויקרה בכזו עם ריבית נמוכה יותר.
באיזו מדרגת מימון אתם?
דבר נוסף שחשוב להבין, כאשר לקחתם את המשכנתא שווי הבית ויתרת המשכנתא היו שונים מהיום. דבר זה משפיע על "מדרגת אחוז המימון". אם למשל בשנת 2016 לקחתם משכנתא של 750 אלף ש"ח על בית בשווי 1 מיליון ש"ח הייתם במדרגת מימון של 75% והתנאים שלכם היו בהתאם (הכי פחות טובים).
כיום, הבית עלה לשווי של 1.3 מיליון ש"ח ויתרת המשכנתא ירדה ל-650 אלף ש"ח אז כעת אתם במדרגת המימון השנייה (בין 45% ל-60% מימון) והתנאים צפויים להשתפר. תבינו, התנאים שקיבלתם בזמנו, לא היו כך בגלל שהבנק "רע", אלא משום שהוא מימן לכם אחוז גבוה מהנכס, אך כיום המצב השתנה לטובתכם ושווה לנצל את זה.
המצב הכלכלי השתנה
במרוצת השנים המצב הכלכלי בתא המשפחתי משתנה, לטוב ולרע. מחליפים עבודות, עוברים מסטטוס שכיר לעצמאי, ישנן פציעות שמגבילות בעבודה ועוד. נתונים כאלו ואחרים משפיעים מאד על התא המשפחתי ועל כן יש להתאים את המשכנתא. במידה והמצב הכלכלי השתפר ניתן לקצר שנים במשכנתא, בכך לחסוך בכסף רב, לשפר ריביות ולהיות בעלי הזכויות בבית הרבה לפני מה שתכננתם. במידה והמצב הכלכלי נמצא בירידה, ניתן להאריך בשנים של מסלולים במשכנתא או בכולה, להוריד את ההחזר החודשי ובכך להקל על ההוצאות החודשיות.
