עכשיו זה ברור: איחוד הלוואות הוא הטרנד שכבש את הבנקים בקורונה, הישראלים הסתערו על המשכנתאות
מרבית הישראלים קיבלו את משבר הקורונה בהפתעה גמורה. חלק גדול מהם היו במינוס לאורך שנים ולרובם מאפיין זהה: סוחבים על גבם הלוואות בנקאיות עם ריביות והחזרים גבוהים מאד. בנק ישראל לא נשאר אדיש והעלה את אחוז המימון לאיחוד הלוואות ל-70 אחוזים משווי הבית - הכי גבוה מקום המדינה. אז איך מאחדים את כל הבלגן להלוואה יחידה עם החזר נמוך וריביות נמוכות?
ניצן מכני | כלכלן ויועץ פיננסי | מאי 2020
בטח גם אתם פנטזתם בשלב כזה או אחר על איך זה יהיה לעבוד מהבית. אך הסתבר לכולנו שהזמן בבית רחוק מלהיות "קצת חופש". הילדים בבית, חלקכם מובטלים, חלקכם בחופשה ללא תשלום והמוצלחים שבינכם עוד עובדים מהבית (80 אחוז מהזמן מעסיקים את הילדים, 20 אחוז מהזמן באמת עובדים). כל הצרות שסחבתם איתכם מלפני משבר הקורונה, עדיין שם. אתם בוודאי שואלים על אילו צרות אני מדבר?
הצרות
אז אילו צרות אנחנו סוחבים מלפני הקורונה? מינוס בעובר ושב, ניצול מסגרות בכל כרטיסי האשראי, הלוואות שקיבלתם "במתנה" מהבנק כי אתם לקוחות טובים, עסקאות תשלומים שאתם גוררים מ-2017, חובות לקרובים, צ'קים עתידיים ועוד. חשוב להבין שכל אלו מצטברים יחד לעשרות אלפי שקלים, אותם עשרות אלפי שקלים "מחסלים" לכם את המשכורת החודשית בדיוק יומיים אחרי שהיא נכנסת.
הידעתם? הזוג הישראלי הממוצע מכניס כ-15,000 ש"ח נטו, אחרי הורדת תשלומי המשכנתא נותרתם עם כ-10,000 הכנסה פנוייה. ממנה תורידו את ההוצאות הקבועות: חשמל, מים, ארנונה, מזון ומחייה. כנראה שנשארתם עם 5,000 ש"ח שהולכים להלוואות בריביות גבוהות, עמלות על מינוס בחשבון, עסקאות תשלומים שאתם גוררים כבר שנים ומה לא.
עוצרים את הנפילה למלכודת של הבנקים
עד היום הפתרונות שהבנקים נתנו לכם רק הגדילו את הבועה הצרכנית שלכם, שילמתם הרבה יותר על הכסף שלקחתם ולרגע לא הצלחתם באמת לנשום ולחיות כמו שצריך. זאת משום שההלוואות של הבנקאות האישית מגיעות עם ריביות גבוהות, תקופות קצרות והחזרים גבוהים מאד.
תבינו, זה לא קורה כי הבנקים רעים. הבנק הוא עסק ומטרתו היא להרוויח, כאשר הבנק רואה שאתם בסיכון כי שוב הגעתם למסגרת העו"ש - הוא מתמחר את זה בהתאם. ומי משלם את זה? כמובן שאתם. ואיך? בדמות עמלות חריגה, ריביות על המינוס, הלוואות שוחטות ועוד.
איחוד הלוואות ומינוסים
בנק ישראל יצא בבשורה חדשה והודיע רשמית: יש לכם נכס בבעלותכם? קבלו הלוואה לכל מטרה עד 70 אחוזים משוויו. למשל, אם בבעלותכם בית בשווי 2,000,000 ש"ח תוכלו לקבל עד 1,400,000 ש"ח לטובת כל מטרה, מלבד השקעות. התנאים אינם של הלוואה רגילה, אלא תנאים מפנקים של משכנתא: ריביות נמוכות, החזרים נוחים, תקופה ארוכה ותנאים טובים.
איך זה קורה? כי לבנק יש בטוחה, שזה הבית שלכם, ולכן פתאום התנאים טובים יותר.
