דירוג/ חיווי אשראי – מה זה ולמה זה חשוב??
בשנת 2016 אושר חוק דירוג נתוני אשראי שבמסגרתו הוסדר אופן האיסוף, הריכוז ושקלול הנתונים הפיננסים של אזרחי מדינת ישראל.
החוק בעצם מאפשר לבנקים ולגופים הפיננסים שמלווים כסף לאזרחים להעריך את רמת הסיכון שיש בעסקאות עם לקוחות פרטיים על ידי גישה למאגרי מידע שאוספים מידע פיננסי וכלכלי על האנשים בישראל.
אז מה חשוב להכיר?
✅ 2 סוגי דו”חות עיקריים:
1. יש דו”ח קצר של חיווי שהוא פשוט מאד וכולל דירוג ירוק או אדום (חיובי או שלילי, בהתאמה) וסיבה עיקרית לצבע.
2. ישנו דו”ח נתוני אשראי צרכני לתקופת זמן (למשל דו”ח 3 שנים) שהינו דוח מפורט מאד.
** את שניהם ניתן להוציא מאתר בנק ישראל.
✅ הגוף האחראי על המאגר:
בנק ישראל.
✅המדווחים למאגר:
כל הגופים הפיננסיים (בנקים, חברות ביטוח וכו’), רשויות (הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, בתי המשפט).
✅ הדיווחים כוללים:
מידע שלילי עליכם (למשל אי עמידה בפרעונות והחזרי חיוב של הלוואות וצ’קים) ומידע חיובי (לשמל נתונים על מסגרות האשראי וניצולן, הלוואות שנלקחו ונפרעו כסידרן).
✅איך הציון נקבע?
לשכות דירוג אשראי מוסמכות מעבדות ומשקללות את הנתונים (לדוגמה BDI, D&B)
✅ מאפריל 2019 עודכן החוק:
הגופים שנותנים אשראי יוכלו לפנות למאגר ולקבל בהסכמת הלקוחות דוח ריכוז נתוני אשראי צרכני הכולל פרופיל אשראי וציון פיננסי של הלקוח.
✅ אז מה הציון שלכם?
כרגע טרם ידוע כיצד יבוטא הציון (למשל בארצות הברית מדובר בציונים של בין 300 ל-900), בישראל ישנן גופים פרטיים כדוגמת “קפטן קרדיט” שמדרגים במספרים של עד 1000.
✅ איך זה יכול להשפיע עליכם?
הציון והערכת הסיכון יקבעו אם תקבלו את ההלוואה שרציתם וזה ישפיע יחד עם מספר פרמטרים נוספים על גובה הריביות במסלולי המשכנתא.
✅ האם ניתן למחוק או לשפר דירוג אשראי?
שאלת השאלות, לשמחתכם התשובה היא כן, ניתן למחוק במקרים מסויימים דוח שלילי ולהפוך אותו מאדום לירוק!
לשפר דירוג אשראי ניתן על ידי התנהלות פיננסית נכונה, מינימום התחייבויות, מינימום ניצול מסגרות, מספר חשבונות בנק וכרטיסי אשראי מצומצם ועוד.
זיכרו,
⏰“סוף מעשה במחשבה תחילה”⏰
