fbpx

עקרונות הבסיס למשכנתא

עקרונות הבסיס ללקיחת משכנתא מתחילים מ-3 פרמטרים שמהם נגזרים שאר המרכיבים:
1. הון עצמי:
כיום אחוז המימון המקסימלי הינו 75%. המשמעות, יש להביא לעיסקת הרכישה לפחות 25% משווי הבית מכל גורם אחר שאינו הבנק למשכנתאות. 
למשל- חסכונות, משכנתא על בסיס ההורים, הלוואה משלימה, קרן התשלמות, הלוואה על חשבון הפנסיה ועוד.
מהם אחוזי המימון המירביים של בנק ישראל?
לקונים דירה ראשונה – 75%
למשפרי דיור – 70%
לרוכשים דירה להשקעה – 50%
להלוואה לכל מטרה- עד 75%
 
2. החזר חודשי:
הגוף שנותן את ההלוואה (הבנק) רוצה להיות בטוח שתוכלו לעמוד בהתחיבויות שלכם לטווח הקצר, הבינוני והארוך, לרבות החזרי המשכנתא לטווח הארוך. ולכן הבנק בוחן את גובה ההכנסה הפנויה של משק הבית (ההגדרה להכנסה הפנויה היא סך ההכנסות נטו פחות התחיבויות קבועות של מעל שנה וחצי כדוגמת הלוואות, מזונות וכדומה). 
לאחר חישוב ההכנסה הפנויה של הלווים הוא יתן אישור משכנתא עם החזר חודשי של לכל היותר 35 אחוזים ( במקרים חריגים אף 40 אחוזים).
לדוגמה: 
זוג מרוויח 10,000, הלוואה של 1000 ש״ח, הכנסתו הפנויה היא 9,000 וההחזר החודשי המירבי שיאושר בבנק יהיה 35% מההכנסה הפנויה- > 3,150. 
ככלל, בממוצע על כל 100 אלף משכנתא תשלמו כ 500 החזר חודשי למשכנתא של 20-25 שנים. כלומר לזוג בדוגמה יאשרו משכנתא של כ-600 אלף שקלים.
 
3. התנהלות פיננסית תקינה:
הבנק רוצה להיות בטוח שהלווים לא מסכנים אותו, כלומר להעריך את רמת הסיכון שלהם. הוא רוצה לדעת האם הוא לוקח סיכון כאשר הוא מלווה להם כסף? האם ישנה סבירות שלא יעמדו בפרעון המשכנתא לאורך זמן? האם ההיסטוריה של הלווים מספרת על לקוח שלא נוהג לעמוד בהתחיבויות שלו?
בפועל הוא בוחן את העובר ושב של הלווים ומחפש דגלים אדומים.
למשל: חשבון מוגבל בעבר, המחאות שחזרו, עיקולים, חריגות ממסגרות עו”ש ועוד. בנוסף, הוא בודק את חיווי האשראי שלכם (ירוק/אדום) ולעיתים את דוח נתוני האשראי שלכם, על מנת לוודא שאין ללוים תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, פשיטות רגל אקטואליות, חובות לבנקים וגופים פיננסים ועוד. במידה והלווים עצמאיים- האם הם בהפסד או ברווח? האם יש הפקדות סדירות של משכורות כשם שיצאו תלושים? ועוד.
 
לסיכום
אלו הם רק עקרונות הבסיס, היכרות עימם למי שמתכנן לקחת משכנתא בקרוב ובעתיד יכולה למנוע המון עיכובים, זמן מיותר, סיבוכים, בעיות, סירובים ותנאים גרועים במקרה האופטימי.
 

שאלות נוספות? צרו איתנו

קבלו שיחת ייעוץ בחינם!

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם