fbpx

מדרגות אחוזי המימון למשכנתא

שואלים אותי המון אנשים מה ההבדל בין יועץ משכנתאות בבנק לבין יועץ משכנתאות פרטי,
הרי יועץ משכנתאות בבנק לא עולה לי כסף ויועץ פרטי גובה שכר טירחה.
אז הנה ספויילר לכתבה:

תחילה נבין מהו בנק:
הבנק הוא עסק! עסק שעובד כמו מכונה משומנת היטב שמטרתה להשיא רווחים גדולים מאד.
למעשה, הבנקים הם בין העסקים הרווחים ביותר שקיימים היום.
 
אז מה הבעיה?
לבנק ישנו ניגוד אינטרסים מוחלט לטובתו האישית של הלקוח שבקצה, משום שהלקוח רק רוצה לחסוך בעלויות, לקצר בשנים ולקבל משכנתא טובה. הבנק בדיוק הפוך!
 
במה שונה יועץ משכנתאות פרטי מיועץ המשכנתאות בבנק?
1. יועץ פרטי עובד עבור הלקוח לעומת פקיד הבנק בדלפק המשכנתאות בבנק שמקבל משכורות ובונוסים מהבנק.
2. התכנית הכלכלית שהבנק בונה בעבור מרבית לקוחותיו היא זהה: שליש פריים,שליש משתנה צמודה ושליש קבועה. האם זה טוב? כמובן שלא, משום שלכל לקוח יש “סיפור” שונה ולכל לקוח יש להתאים תכנית כלכלית שרלוונטית וחסכונית עבורו. לרוב, התכנית הזאת תהיה טובה עבור הבנק, הן בהיבט הרווח והן בהיבט הסיכון.
3. כשלקוחות משלמים לייעוץ משכנתאות פרטי, המטרה של היועץ היא בראש ובראשונה טובת הלקוח: להשיג עבורו את המשכנתא הטובה ביותר. לעומת זאת לבנק יש מטרה אחרת משום שהוא מרוויח מהריביות ומההצמדות. ולכן ישאף הבנק להאריך את המשכנתא לעומת יועץ שירצה לקצר את המשכנתא ולשפר את התנאים שלה. בגדול- היועץ הפרטי פוגע ברווחי הבנק ומגן על כיסו של הלקוח.
4. כאשר אתם מגיעים לבנק למשכנתאות למעשה המשא ומתן הוא שולי משום שאין לכם אינדקציה האם מה שקיבלתם הוא טוב או לא: גם בגלל שאין לרב האנשים את הניסיון, הידע המקצועי, הכרת השוק, הכרת שאר הבנקים ועוד. יועץ פרטי לעומת זאת, מבצע השוואה ומיקוח מול מספר בנקים בעבורכם.
5. “כאב הראש” מאיסוף המסמכים, הגעה לבנק בשעות לא שעות שמצריכות ימי חופש, לתאם פגישה ולהמתין שעות עד שהבנקאי יתפנה ומאפיינים נוספים של הבנק מחזקים את הצורך ביועץ שירוץ עבורכם, שיהיה זמין עבורכם וגמיש לכל השינויים שיחולו.
 
 
אבל ייעוץ המשכנתאות בבנק הוא בכל זאת בחינם, למה לי לשלם ליועץ משכנתאות פרטי?

עקרונית היועץ בבנק הוא בחינם, אך בפועל עשרות אלפי שקלים ועד מאות אלפי שקלים ילקחו מכיסכם כבר מהחודשים הראשונים בגלל תכנון לקוי ורווחי לבנק מצידו של היועץ בבנק, היועץ שמולכם הינו “איש מכירות” של המשכנתאות ומטרתו היא להשיא רווחים לבנק.

היועץ בבנק ישאף להאריך את המשכנתא ובכך לייקר עבורכם את העלות לרכישת דירה ( שוב כסף שיוצא לכם מהכיס באופן קבוע!), לעומת יועץ חיצוני שיקבל תשלום חד פעמי וידאג שהמשכנתא שלכם תהיה זולה ואיכותית לאורך כל חייה.

הבנק מייצר תכנית ברירת מחדל לכולם (מלכודת השלישים שדיברנו עליה) למשך 30 שני0, לעומת זאת יועץ משכנתאות פרטי בונה תוכנית פיננסית וכלכלית שמותאמת כמו חליפה אישית ללקוח לאחר שבחן את היכולת הכלכלית של התא המשפחתי.

כאשר אתם תצאו מהבנק לבד תנחת עליכם תחושת חוסר וודאות: האם מה שהציעו לי טוב? האם זה מתאים לי? האם זה זול או יקר? למעשה, אין לכם אינדיקציה האם קיבלתם את מה שרציתם. יועץ פרטי עובד מול בנקים שונים, מבצע מולם “מכרז תנאים וריביות” תוך משא ומתן עיקש.

אני אוהב להקביל את הענף שלנו לעולם המשפט, כמו שלבית המשפט לא הייתם ניגשים ללא ליווי עורך דין כך אל תחסכו בייעוץ משכנתאות לפני העיסקה הגדולה בחייכם.

 

שאלות נוספות? צרו איתנו

קבלו שיחת ייעוץ בחינם!

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם