שואלים אותי המון אנשים מה הפרמטר שמשפיע הכי הרבה על הריבית שאקבל במשכנתא?
אז אחוזי המימון הוא בהחלט אחד המשפיעים הגדולים.
תחילה נבין מהי ההגדרה של “אחוזי מימון”:
בפשטות, כמה משכנתא אנו צריכים מסך עלות הבית (שווי חוזה רכישה או שמאות).
ככל שאחוז המימון נמוך יותר הריביות יהיו נמוכות ותנאי ההלוואה יהיו טובים יותר.
הבנק מגלם ברמת הריביות את עלות גיוס ההון עבור הלווים ואת “מחיר הסיכון” שהוא לוקח עליו (למשל מימוש דירה תוך זמן קצר, ירידת מחירי נדלן ועוד).
כיום ישנן 3 מדרגות מימון:
1. עד 45.00% מימון- התנאים הכי טובים, ריביות הכי נמוכות.
2. בין 45% ל-60% מימון- תנאים טובים, ריביות פחות טובות.
3. בין 60% ל-75% – התנאים הכי פחות טובים והריביות הכי גבוהות.
איך ניתן להוריד אחוזי מימון?
בעזרת הוספת הון עצמי על ידי הלוואה מקרן השתלמות, להשאיר פחות הון עצמי בצד, נטילת הלוואה משלימה ועוד.
לרוב אמליץ על ניצול מדרגת המימון במלואה.
למשל:
דירה של 1,000,000 ש”ח עם הון עצמי של 500,000 ש”ח היא ב50 אחוזי מימון.
במצב כזה לרוב יהיה כדאי לקחת 600 אלף ש”ח מהבנק ולשמור עוד 100 אלף ש”ח בצד, משום שמדרגת המימון היא זהה ויהיו אותן ריביות.
מתי לא אמליץ לנצל מדרגת מימון?
כאשר ניצול מדרגת מימון למעלה יכביד על משק הבית בהיבט סך החובות והכנסות נמוכות יחסית.
